El seguro médico obligatorio en Suiza (Krankenkasse)

Qué es la Grundversicherung y quién debe tenerla

El seguro básico cubre las prestaciones definidas por ley: médico de cabecera y especialistas, hospitalización en división general en tu cantón, medicamentos de la lista oficial, maternidad, urgencias y una parte de la fisioterapia o la psicoterapia prescrita. Lo importante es que las prestaciones del básico son idénticas en todas las aseguradoras: lo que cambia es el precio y el servicio. Por eso compensa comparar.

Es obligatorio para toda persona con domicilio en Suiza, también para quienes tienen permiso L o B, para los niños desde el nacimiento y, con algunas excepciones, para trabajadores transfronterizos. Hay excepciones puntuales (por ejemplo, personas destinadas temporalmente por una empresa extranjera con seguro equivalente), pero deben solicitarse expresamente al cantón.

El plazo de 3 meses y la cobertura retroactiva

Tienes 3 meses desde tu llegada (desde la fecha de registro en el municipio) para contratar el seguro. La cobertura empieza de forma retroactiva el día de llegada, lo que significa dos cosas: que estás cubierto desde el principio aunque firmes el seguro en la semana 10, y que pagarás las primas de esos meses atrasados.

Si dejas pasar el plazo, el cantón te asigna de oficio una aseguradora (normalmente no la más barata) y puede aplicarte un recargo. Conviene contratarlo en las primeras semanas: necesitarás el certificado del seguro para el municipio y para muchos empleadores.

Cómo elegir aseguradora y modelo

El comparador oficial de la Confederación es priminfo.admin.ch: introduces tu código postal, edad y franquicia y te muestra todas las primas. Las diferencias entre la aseguradora más cara y la más barata para la misma cobertura pueden superar los 100 francos al mes.

Además del precio, eliges un modelo de atención. El modelo estándar te deja ir directamente a cualquier médico; los modelos alternativos son más baratos a cambio de un primer contacto obligatorio.

• Standard (libre elección): el más caro, máxima libertad.
• Hausarztmodell: te comprometes a acudir primero a tu médico de cabecera.
• HMO: primero acudes a un centro de salud asociado.
• Telmed: primero llamas a una línea telefónica médica que te orienta.
• Cambio de aseguradora: una vez al año, avisando por carta antes del 30 de noviembre para el 1 de enero.

Franquicia, Selbstbehalt y lo que pagas de tu bolsillo

La prima no es el único coste. Cada año pagas primero la franquicia (Franchise) que hayas elegido: para adultos va de 300 a 2.500 francos anuales. Cuanto más alta la franquicia, más baja la prima mensual. Una regla práctica: si estás sano y casi no vas al médico, una franquicia alta suele compensar; si tienes tratamientos regulares o hijos pequeños, mejor una baja.

Superada la franquicia, pagas el 10 % de las facturas (Selbstbehalt) hasta un máximo de 700 francos al año para adultos (350 para niños). En hospitalización se añade una pequeña contribución diaria. Para los niños la franquicia puede ser 0 y las primas son mucho menores.

Ayuda para pagar la prima: Prämienverbilligung

Si tus ingresos son modestos, el cantón subvenciona parte de la prima. Se llama Prämienverbilligung (reducción de primas) y la gestiona cada cantón con sus propias reglas y plazos: en algunos se concede automáticamente a partir de la declaración de la renta y en otros hay que solicitarla. Los recién llegados suelen tener que presentar una solicitud. Infórmate en la web de tu cantón buscando 'Prämienverbilligung' y el nombre del cantón: es una ayuda importante que muchas familias hispanohablantes no reclaman por desconocimiento.

Accidente y seguros complementarios

Si trabajas al menos 8 horas semanales para un empleador, los accidentes (laborales y no laborales) ya están cubiertos por el seguro de accidentes del empleador (UVG/LAA). En ese caso puedes excluir la cobertura de accidente del seguro médico (Unfalldeckung ausschliessen) y ahorrar unos francos al mes. Si pierdes el empleo, debes volver a incluirla.

Los seguros complementarios (Zusatzversicherung, ley VVG) son voluntarios: habitación individual en el hospital, dentista, gafas, medicina alternativa o cobertura en el extranjero. Aquí la aseguradora sí puede rechazarte o pedir cuestionario de salud, así que si te interesan, contrátalos al llegar.

Vocabulario y frases útiles

Términos que verás en las ofertas, la póliza y las facturas.

• die Krankenkasse — la aseguradora médica
• die Grundversicherung — el seguro básico obligatorio
• die Zusatzversicherung — el seguro complementario
• die Prämie — la prima mensual
• die Franchise — la franquicia anual
• der Selbstbehalt — el copago del 10 %
• die Prämienverbilligung — la reducción/subvención de la prima
• der Hausarzt / die Hausärztin — el médico / la médica de cabecera
• die Versicherungspolice — la póliza
• die Leistungsabrechnung — la liquidación de prestaciones
• Ich möchte eine Offerte für die Grundversicherung. — Quisiera una oferta para el seguro básico.
• Welche Franchise empfehlen Sie mir? — ¿Qué franquicia me recomienda?
• Ich bin über meinen Arbeitgeber unfallversichert. — Estoy asegurado contra accidentes a través de mi empleador.

Preguntas frecuentes